Застраховка на строеж и на готова къща

Строителството на къща е дълъг процес, който изисква сериозни финансови вложения. През този период обектът е изложен на редица опасности. Силна буря или пожар могат да унищожат изграденото до момента. Рискът е реален. Затова защитата на инвестицията започва още с първата копка, а не едва след получаването на разрешението за ползване. Разликата между застраховането на строеж и на готова сграда е съществена. Тя определя какви рискове се покриват и кой носи отговорност при щета.

Често собствениците смятат, че застраховката е необходима само за получаване на банков кредит. Това е погрешно схващане. Банката защитава своя интерес, но Вашият интерес е много по-голям. Застраховката осигурява финансова стабилност при непредвидени обстоятелства, които иначе биха могли да спрат строежа за неопределено време или да доведат до пълна загуба на вложените средства.

Застраховка при строителството — кой я сключва и какво покрива

По време на строителните работи се използва полица за строително-монтажни рискове. Тя може да бъде сключена от собственика на имота или от главния изпълнител. Често договорите за строителство задължават строителя да осигури това покритие. Това спестява спорове. Полицата защитава самия строеж, временните съоръжения, скелетата и доставените на площадката материали. Тези материали често стават обект на посегателства, преди да бъдат вложени в конструкцията.

Важна част от тази застраховка е отговорността към трети лица. Строителните дейности понякога причиняват щети на съседни имоти. Срутване на ограда или повреда на чужд автомобил от падаща тухла са реални опасности. Застраховката покрива тези разходи. Тя защитава и срещу природни бедствия. Земетресения или ураганни ветрове могат да увредят незавършената конструкция. Тогава полицата помага за възстановяване на обекта. Без нея разходите за повторно изграждане на срутена стена или отнесен покрив падат изцяло върху собственика или изпълнителя.

Преходът към полица за готова къща

След въвеждането на къщата в експлоатация условията се променят. Рисковете при обитаван дом са различни от тези на строителната площадка. Тук вече се сключва стандартна имуществена застраховка. Тя се дели на покритие за самата сграда и покритие за движимото имущество. Има разлика. Сградата включва основите, стените, покрива, дограмата и изградените инсталации. Движимото имущество са мебелите и техниката.

Добре е да изберете полица, която покрива възстановителната стойност на къщата. Това означава сумата, необходима за повторното изграждане на същия дом при пълно унищожение. Цената на парцела не се включва в тази стойност. Земята под къщата не изгаря и не изчезва при бедствие. Проверете дали полицата покрива и допълнителните разходи след авария. Това са разчистването на отломки, проектирането наново и таксите за извозване на строителни отпадъци.

Капанът на подзастраховането

Определянето на застрахователната сума е критичен момент. Много собственици се опитват да спестят от вноски, като занижават стойността на къщата. Това е грешка. При частично увреждане застрахователят ще плати пропорционално по-малко обезщетение.

Да вземем за пример къща с реална стойност за възстановяване. Ако тя е застрахована за половината от тази сума, застрахователят ще покрие само половината от разходите за ремонт на покрива след буря. Разликата остава за Ваша сметка. Затова оценката трябва да бъде реалистична. Тя се базира на пазарните цени на строителните материали и труд в момента на сключване на договора. Обновявайте полицата периодично. Цените на строителството се променят бързо. Къща, построена преди години, днес струва много повече за изграждане. Ако не актуализирате застрахователната сума, имотът автоматично се оказва подзастрахован.

Какво остава извън покритието

Нито една застраховка не покрива абсолютно всички възможни щети. Има стандартни изключения, които трябва да познавате добре. Полиците не покриват повреди, причинени от занемаряване на имота или липса на поддръжка.

Ако покривът тече от години и не е ремонтиран, застрахователят ще откаже плащане за наводнения таван. Износването на материалите също не е застрахователно събитие. Мухълът, причинен от лоша вентилация, се счита за проблем на поддръжката. Наводнения от подпочвени води често влизат в списъка с изключения, освен ако няма изрично договорено допълнително покритие. Прочетете внимателно списъка преди подписване. Изключени са и проектантските грешки, и некачественото изпълнение — но това не значи, че за тях няма застраховка. Законът задължава проектанта, лицето по технически контрол част „Конструктивна“, консултанта, строителя и строителния надзор да застраховат ПРОФЕСИОНАЛНАТА си отговорност за вреди, причинени на други участници в строителството или на трети лица (чл. 171, ал. 1 от ЗУТ). Тоест отговорът на „моята полица не го покрива“ не е задънена улица, а въпрос към друг: поискайте копие от полиците им още при подписването на договорите. Отделно текат гаранционните срокове за скритите дефекти — те се уговарят в договора, не могат да са под минималните по наредба, и започват да текат от деня на въвеждане в експлоатация (чл. 160, ал. 4 и 5).